7년동안 납입한 운전자보험을 해지한 이유​

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안녕하세요 캐시플로입니다.

오늘은 제가 7년동안 납입한 2만원짜리

운전자보험을 해지하고 2,500원짜리

운전자보험을 가입하게 된 이유에 대해서

이야기해보려 합니다.

​

운전자보험을 가입해야하는 분이나

기존에 가입 중인 운전자보험이 있는데,

보장내용이 부실해서 담보를 추가할지

아니면 해지하고 새롭게 가입해야할지

고민이 되시는 분들에게 도움이 되었으면

좋겠네요.ㅎㅎ

 

 

[1] 운전자보험의 기초설명

먼저 운전자보험이 어떤 보험인지 

간단하게 말씀드리려 합니다.

흔히 자동차보험과 많이 헷갈려하셔서

두가지를 비교하여 설명드리겠습니다.

​

먼저 자동차보험은 민사적 책임에 대한 보험입니다.

내가 아닌 상대방을 다치게 했을때 그 사람이 입은

재산적 피해와 정신적 피해를 보상해줍니다.

​

물론 운전자 본인에 대한 피해를 보상해주는

담보들도 있지만 자동차보험은 내가 아닌

상대방에 대한 피해를 보상해주는 담보들이

주를 이루고 있습니다.

​

반면 운전자보험은 형사적 책임에 대한 보험입니다.

상대방을 다치게 하여 벌금이나 징역형의 징벌적

처벌을 받으면 그 피해를 보상해줍니다.

​

쉽게 말해 벌금형을 받으면 벌금에 대한 보상을

해주고 징역형을 받으면 형량을 감형받기 위해

형사합의를 해야하는데 그때  필요한 합의금에 

대한 보상을 해줍니다.

​

즉 운전자보험은 상대방이 아닌 나 자신에 대한

피해를 보상해주는 담보들이 주를 이루고 있습니다.

​

[2] 운전자보험은 의무보험일까?

자동차보험은 의무보험이기 때문에 법적으로

꼭 가입해야 하는 보험이지만, 운전자보험은

의무보험이 아니라서 가입하지 않아도 되는거

아니야? 라고 생각할 수도 있지만,

 

앞에서 말씀드린 것처럼 자동차보험은 민사적

책임에 대한 보상만 해주지 형사적 책임에 대한

보상이 없기 때문에 의무보험이 아니더라도 

운전자보험은 꼭 가입하셔야 합니다.​

​

[3] 운전자보험의 필수 담보사항 4가지!!

운전자보험의 담보사항으로는 크게 4가지로

분류할 수 있습니다. 교통사고처리지원금,

변호사선임비용, 대인벌금, 대물벌금이

​있습니다.

​

우리는 이 4가지 사항을 보장받기 위해

​운전자보험에 가입하는 것이며, 이외에

​사망보험금, 병원비, 성형수술비 등의

담보사항은 부가적인 담보들입니다.

​

제 개인적인 생각이지만 필수 4가지 담보사항

들로만 상품을 구성하면 보험료가 너무 작으니까,

보험사에서 보험료를 좀 더 많이 받기 위해

사망보험금이나 병원비 등의 담보들도 만들어서

보험료를 올려 받는게 아닌가 싶습니다.

​

저는 운전자보험 가입목적에 따라 기본 4가지

사항만 가입하셔도 충분하다고 생각하지만,

​사람마다 생각은 다르겠지요, 자신의 상황에

따라 필요하다면 사망보험금이나 병원비 등의

추가담보를 넣으셔도 좋을 것 같습니다.

 

여기까지 운전자보험에 대한 기본적인

설명을 드렸습니다.

​

[4] 현대해상 VS 한화손해보험

이제 2014년도에 가입하여 7년 납입한

현대해상의 운전자보험과 2021년도에 새롭게

가입한 한화손해보험의 운전자보험을

비교해가며 제가 왜? 7년동안 납입한 현대해상의

운전자보험을 해지하고 새롭게 한화손해보험의

운전자보험으로 갈아탔는지를 말씀드리겠습니다.

​

[5] 교통사고처리지원금

첫번째 담보인 교통사고처리지원금입니다.

이 담보는 자동차사고시 내가 가해자가 된 경우

징역형을 받을 수가 있습니다. 형량을 감형받기

위해선 피해자와 형사합의를 해야하는데

이 때 필요한 것이 형사합의금이고 바로 

이 합의금을 보상해주는 담보입니다.

​

2014년도에 가입한 현대는 최대 3천만원이

한도였는데 7년이나 지나니까 보상한도도

올라가서 한화손해보험에서는 1억원까지

보상을 받을 수가 있었습니다.

 

물가가 상승하는 건 알고 있었는데, 보험의

보상한도까지 상승했었네요. 이것만 보더라도

보상한도의 금액이 차이가 많이나서 새로 

가입해야겠다는 생각이 들었는데..

​

한화엔 못 보던 보장이 하나 더 생겼습니다.

스쿨존 어린이 사고시 6주미만의 치료를

받아도 형사합의금을 보장한다고 합니다.

​

무슨 말이냐면, 원래는 전치 2주나 4주정도의

치료를 받은 경우에는 징역이 아닌 벌금형의

수준으로 처벌을 받기 때문에 반드시 형사

합의를 해야할 필요는 없었습니다.

​

그런데 민식이법이 생기면서 어린이보호구역에서

어린이가 다치게 되면 징역형을 받을 수도 있게

되었기 때문에 형사합의가 필요해졌습니다.

​따라서 보험사에서도 법에 따라 상품을 개선

시켰습니다.

 

기존에는 "중대법규위반 교통사고" 로 피해자가

42일 이상 치료가 필요한다는 진단을 받은 경우

피해자 1인당 42~69일 진단시 2천만원,

70~139일 진단시 7천만원, 140일 이상 진단시

1억원을 한도로 보상받게 되어 있었습니다.

​

그러니까 42일 미만, 즉 6주미만의 치료를 받으면 

형사합의금을 보상받을 수가 없었는데 법에 따라

상품이 개선되면서 스쿨존 어린이 사고에 한해서 

6주미만의 치료를 받아도 최대 500만원의 형사

합의금을 보장한다는 내용이 새롭게 생긴 것이죠.

​

출처 : DB손해보험 다이렉트 블로그

 

여기서 '중대법규위반 교통사고' 가 무엇인지

궁금해하실 수가 있는데, 흔히 12대 중과실이라고도

하며 신호위반, 중앙선 침범, 속도위반, 앞지르기
위반, 건널목 위반, 횡단보도 위반, 무면허운전,
음주운전, 보도침범, 추락방지 위반, 스쿨존 위반,
화물고정 위반의 12가지 중과실과 도주까지
포함하여 중대법규 위반이라고 합니다.

 

도주는 흔히 뺑소니라고 하죠. 교통사고 발생시 

사상자를 도와주지않고 도주한 행위를 말합니다.

몹쓸놈이죠..ㅡ.,ㅡ

​

따라서 무면허, 음주, 도주를 한 몹쓸놈들은

교통사고처리지원금의 보상을 받을 수가 없습니다.

​

[6] 변호사선임비용

다음은 변호사선임비용입니다.

변호사선임비용은 자동차사고시 다른 사람을

다치게하여 재판을 받게되는 경우 사고의 해결을

위해 선임된 변호사의 선임비용을 보상받는

담보입니다.

​

현대는 5백만원인데, 한화는 2천만원을 보상받을 수

있었습니다. 변호사선임비용도 몇년사이에 보상

한도가 많이 늘어났죠.

​

단, 무면허, 음주, 도주를 한 몹쓸놈은 보상 받을 수

없습니다.

​

[7] 대인벌금

대인벌금은 자동차사고시 다른 사람을

다치게 하여 벌금형을 받은 경우 보상받는

담보입니다.

​

한도는 현대와 한화 모두 2천만원으로 같지만,

대단히 중요한 차이점이 있습니다.

바로 스쿨존 가중처벌에 대한  벌금보상입니다.

​

민식이법이 생기면서 어린이 보호구역에서

어린이 사고가 나면 최대 3천만원까지 벌금형을

받을 수 있습니다.

​

따라서 보험상품도 보완되어 스쿨존 사고의 경우에만

벌금보상 한도가 3천만원까지 높아졌습니다.

​

어떤 사람은 대한민국에서 자동차사고로 벌금형을

3천만원까지 받은 사람은 극소수여서 필요없다고

할지도 모르겠지만, 그 극소수의 무리에 내가

포함이 안될거라는 보장은 없지요.

​

뭐, 그러다고 해서 굳이 천만원 때문에 보험을

바꿀 필요까지는 없다고 생각합니다. 기존에 납입한

기간도 있으니까 말이죠.

​

​그리고 역시나 무면허, 음주, 도주를 한 몹쓸놈은

보상 받을 수 없습니다.

​​

[8] 대물벌금

마지막으로 대물벌금은 운전을 하다가

다른사람의 건물이나 재물을 들이받아서,

​벌금형이 내려진 경우 보상받는 담보입니다.

보통 건물보다는 가드레일이나 가로수 등을​

들이받는 경우가 많죠. 

​

대물벌금 같은 경우에는 현대는 아예 담보조차

없었고, 한화는 1사고당 5백만원의 한도를

보상받을 수 있었습니다.

​

그리고 역시나 무면허, 음주, 도주를 한 몹쓸놈은

보상 받을 수 없습니다.

​

[9] 그외등등

그외 담보사항으로 현대는 사망보험금, 병원비,

성형수술비, 자동차사고부상비 등, 부가적인

담보사항들이 있었지만 한화는 하나도 없었습니다.

​

여기까지 현대해상과 한화손해보험의 운전자보험을

비교해보았습니다. 어떠신가요? 여러분은 어떤

보험을 선택하시겠습니까?

​

[10] 보험료​

보험료는 현대가 21,720원, 한화가 2,500원으로

한화가 19,220원정도 더 저렴합니다.

담보사항은 현대가 더 많았지만, 기본 4가지

담보사항의 보상한도는 한화가 더 높았습니다.

​

월 보험료는 한화가 더 쌌지만, 현대가 담보사항도

더 많고, 이미 7년이나 납입한 상황이라서,

어떻게 해야할지 고민을 많이 했습니다.

 

고민 끝에 운전자보험의 핵심 담보 4가지

교툥사고처리지원금, 변호사선임비용, 대인벌금,

대물벌금의 보상한도가 현대와 비교했을때

한화의 보상금액이 훨씬 높아서 한화가 좀 더
좋지 않을까? 하는 생각이 들면서..마음이
한화로 기울다가도 선천적 선택장애로 쉽게
결정을 내리지 못하고 있었는데,

 

새롭게 4가지 사실들을 따져본 끝에 7년이나 납입한

현대의 운전자보험을 해지하고 새롭게

한화로 가입해야겠다고 결정하게 되었습니다.

​

 

새로 가입하게 된 첫번째 이유는 운전자보험은

별도로 가입하는 것이 좋다. 입니다.

이게 무슨소리야? 하실 것 같은데 사실 운전자보험을

어떤 방식으로 가입할지도 고민을 하고 있었습니다.

운전자보험은 총 3가지 방식으로 가입할 수 있었는데..

 

자동차보험에 특약으로 운전자보험을 넣어서

가입하거나, 종합보험에 추가하는 방법들이

있었습니다. 이 방법은 보험료가 저렴한 대신

단점들이 존재했습니다.

​

일단 자동차보험에 특약으로 넣게 되면

자동차보험을 넣었던 자동차를 운전했을때만

보장을 받을 수 있기 때문에 친구의 차를 운전하거나,

회사차를 운전하거나, 명절날 부모님의 차를 운전

했을때 사고가 난다면 보상을 받을 수가 없습니다. 

​

다른 차량을 운전했을때에도 보상을 받으려면

운전자보험을 별도로 가입하는게 유리했습니다.

​

그리고 종합보험에 추가로 가입하는 경우에​는

보험료가 저렴할 수는 있으나, 운전자보험의 경우

시간이 지남에 따라 민식이법처럼 새로 생기는 법을

적용하여 보장사항을 보완해줄 필요가 있는데,

종합보험에 가입하게 되면 다른 담보들과 썩여서

관리하기가 힘들다고 생각했습니다.

​

그래서 저렴한 운전자보험을 찾아서 단독으로

가입을 해야 새로운 법에 대응하며 보장을

받을 수 있고, 보험혜택이 자동차를 따라가는 것이

아니라 운전자를 따라가는 것이기 때문에

운전자보험을 별도로 가입해야 한다고 생각했습니다.

​

새로 가입하게 된 두번째 이유는 지급방식이

변했기 때문입니다. ​2017년을 기준으로 이전

​보험들은 보상을 지급하는 방식이 '후지급' 

​방식이었습니다.

​

때문에 합의금이 필요하면 보험사에 바로

청구하는 것이 아니라 내가 먼저 대출을

​받든 친구에게 빌리든, 돈을 마련하여

피해자에게 ​합의금을 지급한후 보험사에

청구하여 보상을 받는 방식이었습니다.

​

이렇게 하면 번거로울 뿐만 아니라

혹시라도 돈을 마련하지 못하면 합의를

못하여 징역형을 살게 될 수도 있고, 

급한대로 친구에게 손을 벌리게 되면

친구관계에 좋을 것이 없겠죠.

​

이런 단점들을 보완하기 위해 2017년

이후에 설계된 보험들은 '선지급' 방식으로

바뀌게 되었습니다. 보험사에서 바로

피해자에게 송금하는 방식이죠. 따라서

사고시 보상처리가 좀 더 효율적으로

개선되었습니다.​

​

새로 가입하게 된 세번째 이유는

총보험료가 저렴하기 때문입니다.​

​한화보다 현대가 더 나은 점은 담보사항이

더 많은 것도 있었지만, 만기가 훨씬 긴 것도​

있었는데..

​​

​현대는 20년 납입에 100세 만기라서 20년을

납입하고도 100세까지 보험보장을 받을 수

있었지만, 한화는 20년 납입에 20년 만기라서

20년 뒤엔 또 다시 운전자보험을 새롭게

가입해야 합니다.

​

그러나 가만히 생각해보니, 20년후에도 

민식이법 같은 새로운 법 조항이 생길수도

있고, 시간이 지남에 따라 화폐가치가

떨어지고 있는 상황에서 지금의 보장한도가 

20년후에도 과연 적정한 금액인지는 애매한

부분이 있었습니다.

​

따라서 2가지의 보험을 비용적인 측면에서

비교해보니 20년후에도 2,500원짜리 보험에

가입할 수는 없겠지만, 그냥 단순계산을 위해서

그게 가능하다는 가정하에 비교해보니, 새롭게 

가입하는게 총 보험료 341만원을 절약할 수

있더군요. 물가 상승을 고려하지 않은 엉터리

계산이긴 하지만 너무 복잡하게 계산하고

싶지는 않아서, 그냥 넘어가겠습니다 ㅋㅋ

​

마지막, 새로 가입하게 된 네번째 이유는

해지환급금이 있었기 때문입니다.

현대에서 7년동안 총 납입한 보험료는

1,633,370원이었고, 그 중에 683,225원을

환급받았습니다.

​

따져보니 환급율은 41.8% 이더군요. 그런데

월2,500원씩 20년을 납입하는 한화보험의

총 예상보험료는 60만원이었기 때문에,

현대에서 환급 받은 보험료로 20년을

충분히 납입하고도 83,225원이 남더군요.

그래서, 망설임 없이 해지 결정을 내릴 수

있었던 것 같습니다.

​

최종적으로 정리해보자면, 한화의 운전자보험은

기본 4가지 담보사항의 한도가 높고, 민식이법을

적용하여 보상 받을 수 있는 한도가 높았습니다.

​

만기가 짧아 아쉬웠지만, 보험료가 현대에 비해

매우 저렴하고 2017년 이후에 설계된 보험이다보니,

보상지급방식이 선지급 방식이라서 추후 보험금액

지급시 효율적인 처리가 가능합니다.

​

이렇게 종합적으로 고려해본 결과 한화손해보험이

더 합리적이라는 판단이 들어 7년 납입한 현대해상

운전자보험을 해지하고 2,500원짜리 한화의

운전자보험을 가입하게 되었습니다.

​

너무 기본적인 담보사항만 넣어놔서 부실하게

보일 수도 있겠지만, 그건 사람마다의 가치관에

따라 다르게 판단할 수 있는 부분이라, 저의 경우

보험은 최소한의 보장만 받으면 된다! 라는

주의여서 이렇게만 들어도 충분히 만족하며

가입했던 것 같습니다.

​

혹시라도 제가 가입했던 한화손해보험의

2,500원짜리 운전자보험에 가입하고 싶으신

분이 계실수도 있을 것 같아서 링크는

남겨놓겠습니다.

 

www.hanwhadirect.com/minidriver/index.do;jsessionid

​

오늘의 글은 여기까지 입니다. 이 글을 읽으시고

저처럼 운전자보험 때문에 고민하고 계시는 분들이

계셨다면 조금이나마 고민이 해소되었길 바랍니다.

​

긴 글 끝까지 읽어주셔서 감사합니다.

지금까지 캐시플로였습니다.

 

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